Créditos más caros a partir de enero

La nueva circular obligará a la banca a elevar sus reservas, al ser más restrictiva en los préstamos

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madrid / colpisa

Las exigencias regulatorias para evitar otra crisis como la que ha afectado al conjunto de la zona euro en la última década pueden provocar un incremento de los intereses que los bancos aplican en productos como las hipotecas a partir del próximo año. Así podría ocurrir una vez se ponga en marcha la nueva circular contable del Banco de España, que ayer publicó el Boletín Oficial del Estado (BOE). La norma endurece las condiciones, para que las entidades reserven más dinero ante posibles casos de impago de sus créditos. Al tener que dotar más cuantías para este fin, sus resultados sufrirán, así como el margen de intermediación que establecen en unos tipos de interés «que tendrán que aumentar», según indican fuentes del supervisor.

El alza de los precios de las hipotecas será una de las consecuencias más visibles que esta circular tendrá para el ahorrador. En la práctica, no tiene por qué implicar un incremento de los diferenciales hipotecarios, sino, por ejemplo, una mayor comercialización de fórmulas como los tipos fijos, con las que el banco se asegura un interés estable a medio y largo plazo para evitar los vaivenes del euríbor y poder así cumplir con la regulación.

En lo que respecta a la concesión de créditos, desde el supervisor estiman que esta circular no tiene por qué afectar «de forma relevante», porque en el contexto actual existen otros factores que influyen mucho más en la evolución del stock hipotecario, como el desapalancamiento que están realizando las familias de sus deudas o la aún incipiente recuperación inmobiliaria.

Impacto en las cuentas

A lo que se enfrentarán las entidades a partir de enero será a un incremento de las provisiones que hasta ahora venían realizando según la anterior circular, del año 2004, y que supondrá un impacto tanto en la reservas que ya han dotado como en sus cuentas a partir del 2018. En concreto, desde el Banco de España estiman que las provisiones a realizar podrían incrementarse en el entorno de un 13 %.

El año pasado, las dotaciones de todos los bancos ubicados en España alcanzaron los 20.000 millones de euros, por lo que esa alza podría suponer una factura de otros 2.600. Se trata de un cálculo realizado grosso modo, cuyo resultado final dependerá de cómo evolucionen las dotaciones este 2017, así como de las condiciones del mercado bancario y financiero y la situación que tenga cada una de las entidades.

Por otra parte, habrá un impacto en el capital regulatorio, que detraerá unos 45 puntos básicos a la ratio actual, aunque se podrá diferir durante los próximos cinco años para evitar un mal mayor. Al tratarse de un cambio de criterio contable, para adaptar las nuevas dotaciones a las realizadas hasta el 31 de diciembre de este año, se cargarán a las reservas actuales. Eso sí, en lo que respecta a los créditos que se firmen a partir de enero, el incremento de las provisiones se detraerá directamente de la cuenta de resultados de cada banco.

Clasificación de los créditos

El impacto llegará básicamente porque se pasa de un sistema de pérdidas incurridas por morosidad a otro de pérdidas esperadas. Así, se endurece el tratamiento de los créditos «en vigilancia especial». Esto es, aquellos que se encuentran entre los normales y los morosos. En el caso de esos préstamos intermedios, que pueden presentar las primeras dudas para la entidad sobre su cobro futuro, el banco estará obligado a calcular su posible pérdida como si existiera la probabilidad de impago durante toda la vida del crédito, y no solo por 12 meses, como ocurría hasta ahora. Así, cuanto más largo sea el horizonte temporal de la hipoteca, por ejemplo, mayor será la provisión a realizar.

Otra de las novedades es que a la hora de conceder un crédito los bancos también deberán realizar estimaciones sobre las condiciones futuras macroeconómicas (PIB, paro...), y no solo sobre el perfil del cliente.

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